Seguros
Cuánto cuesta un seguro de vida
A los 35 años, 150.000 € de capital cuestan unos 160 € al año. A los 55, unos 620 €. La prima se multiplica por cuatro en veinte años, así que contratar pronto es literalmente comprar barato.
Seguro de vida riesgo con capital de 150.000 € por fallecimiento, no fumador, sin patologías previas, entre 30 y 55 años. Impuestos incluidos.
Un seguro de vida riesgo de 150.000 € de capital cuesta entre 120 y 620 € al año según la edad, con una prima media de 245 €. Es de los seguros con mayor dispersión de precio del mercado, porque el riesgo real cambia mucho con la edad.
Prima según edad y capital#
| Edad | 100.000 € | 150.000 € | 250.000 € |
|---|---|---|---|
| 30 años | 95 € | 135 € | 210 € |
| 35 años | 115 € | 160 € | 255 € |
| 40 años | 155 € | 215 € | 340 € |
| 45 años | 225 € | 320 € | 505 € |
| 50 años | 320 € | 455 € | 730 € |
| 55 años | 440 € | 620 € | 1.010 € |
| 60 años | 690 € | 980 € | 1.590 € |
Cifras para no fumador sin patologías. Fumar multiplica la prima entre 1,6 y 2,2 veces a cualquier edad.
Vida riesgo y vida ahorro no son lo mismo#
| Vida riesgo | Vida ahorro / unit linked | |
|---|---|---|
| Para qué sirve | Proteger a tu familia si faltas | Acumular capital |
| Prima anual (35 años, 150.000 €) | 160 € | 1.200-6.000 € |
| Si no ocurre nada | No recuperas nada | Recuperas lo acumulado |
| Fiscalidad | Capital exento de IRPF (tributa en ISD) | Rendimiento del capital mobiliario |
| Comisiones | No aplica | 1,2 % a 2,8 % anual |
Confundirlos es el error más caro de esta categoría: gente que cree tener una protección de 150.000 € y en realidad tiene un producto de ahorro con comisiones altas y una cobertura simbólica.
Coberturas y sus precios#
| Garantía | Sobrecoste sobre la prima base |
|---|---|
| Fallecimiento (base) | — |
| Invalidez absoluta y permanente | +25 % a +45 % |
| Doble capital por accidente | +12 % a +20 % |
| Triple capital por accidente de circulación | +18 % a +28 % |
| Enfermedades graves (adelanto de capital) | +30 % a +60 % |
| Exención de pago de primas por invalidez | +5 % a +10 % |
La invalidez absoluta es la garantía que más aporta y la que más gente omite. La probabilidad de quedar incapacitado antes de los 65 años es superior a la de fallecer, y el impacto económico para la familia es parecido o mayor.
Cuánto capital contratar#
La regla habitual combina tres conceptos:
`` Capital recomendado = Deuda pendiente (hipoteca + préstamos) + 3 a 5 años de ingresos netos del asegurado + Gastos previsibles (estudios de los hijos) − Ahorro y patrimonio líquido disponible ``
Ejemplo: hipoteca de 120.000 €, ingresos netos de 28.000 €, dos hijos pequeños, ahorro de 20.000 € → 220.000-240.000 € de capital.
El cuestionario de salud: no mientas#
El cuestionario de salud es el documento clave del contrato. Si ocultas una patología conocida:
- La aseguradora puede reducir la indemnización proporcionalmente si hubo culpa leve.
- Puede negarse a pagar si aprecia dolo o culpa grave.
- El beneficiario descubre el problema en el peor momento posible.
Declarar una patología sube la prima o excluye esa causa concreta, pero deja el resto del contrato blindado. Es siempre la mejor opción.
Fiscalidad#
| Situación | Tributación |
|---|---|
| Beneficiario distinto del tomador | Impuesto de Sucesiones y Donaciones |
| Tomador y beneficiario son la misma persona | IRPF como rendimiento del capital |
| Seguro vinculado a hipoteca, beneficiario el banco | ISD sobre el capital aplicado |
En seguros de vida, quién figura como tomador y quién como beneficiario cambia mucho el impuesto final. En matrimonios en gananciales, contratar cada uno su póliza sobre su propia vida con el otro como beneficiario suele ser lo más eficiente.
Preguntas frecuentes#
¿Es obligatorio el seguro de vida con una hipoteca?
No lo es por ley. El único seguro obligatorio con una hipoteca es el de daños del inmueble (incendio). El banco puede exigir el de vida como condición para aplicar una bonificación de tipo, pero debe aceptar que lo contrates con otra compañía si las coberturas son equivalentes.
¿Sube la prima cada año?
En seguros de vida riesgo con prima natural, sí: se recalcula anualmente según tu edad, y a partir de los 50 sube deprisa. En pólizas de prima nivelada, se calcula una prima constante para todo el periodo, más alta al principio y más barata al final. Pregunta siempre cuál de las dos estás firmando.
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de vida?
En vida riesgo, la póliza se anula tras el periodo de gracia (normalmente 30 días) y pierdes la cobertura sin derecho a nada. En vida ahorro, la póliza puede quedar reducida o rescatarse, recuperando el valor acumulado menos las penalizaciones de rescate anticipado.
¿Cubre el suicidio?
La mayoría de pólizas excluyen el suicidio durante el primer año de contrato. Pasado ese plazo, la Ley de Contrato de Seguro establece que sí queda cubierto salvo pacto expreso en contrario. Es una de las condiciones que conviene leer literalmente en el condicionado particular.
Conclusión#
Un seguro de vida de 150.000 € cuesta 160 € al año a los 35 y 620 € a los 55. Contratarlo pronto y con prima nivelada es la decisión que más ahorra. Y si lo tienes vinculado a la hipoteca, pide presupuesto fuera del banco: la diferencia media supera los 400 € anuales por la misma cobertura.
Revisa también cuánto cuesta un seguro de hogar.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
Sigue por aquí
Del mismo bloque de seguros
Precio de un seguro de salud privado en 2026
Un seguro de salud cuesta entre 38 y 145 €/mes por persona en 2026 según edad y modalidad. Diferencia entre cuadro médico, reembolso y copago, y qué carencias tiene cada uno.
Precio de un seguro de coche en 2026 por perfil y cobertura
Un seguro de coche cuesta entre 210 y 780 €/año en 2026 según cobertura y perfil. Precio de terceros, terceros ampliado y todo riesgo, y qué encarece de verdad la prima.