Seguros
Cuánto cuesta un seguro médico privado
Un adulto de 40 años paga unos 58 €/mes por un seguro de cuadro médico sin copago. Una familia de cuatro, entre 160 y 240 €/mes. Las carencias, no el precio, son lo que hay que comparar.
Seguro de asistencia sanitaria con cuadro médico, sin copago, sin hospitalización dental, para adulto entre 30 y 55 años sin patologías previas. Impuestos incluidos.
Un seguro de salud privado cuesta entre 38 y 145 € al mes por persona, con una prima media de 58 € para un adulto de mediana edad. El precio se dispara con la edad y con la modalidad de reembolso.
Prima por edad y modalidad#
| Edad | Cuadro médico con copago | Cuadro médico sin copago | Reembolso 80-90 % |
|---|---|---|---|
| 0-17 años | 28-42 € | 38-55 € | 75-120 € |
| 18-30 años | 32-46 € | 42-62 € | 85-135 € |
| 31-45 años | 38-55 € | 52-75 € | 105-165 € |
| 46-55 años | 48-72 € | 68-98 € | 140-215 € |
| 56-65 años | 68-105 € | 95-145 € | 195-310 € |
| Más de 65 años | 105-190 € | 150-260 € | 320-520 € |
Muchas compañías no admiten altas nuevas por encima de los 65 años, o lo hacen con cuestionario de salud muy restrictivo y exclusiones amplias.
Las tres modalidades#
| Modalidad | Cómo funciona | Para quién |
|---|---|---|
| Cuadro médico | Vas a los centros y médicos de la lista de la compañía. No pagas nada más | La mayoría de la gente |
| Cuadro médico con copago | Igual, pero pagas 3-15 € por acto médico | Quien va poco al médico |
| Reembolso | Eliges cualquier médico y la compañía te devuelve el 80-90 % | Quien quiere un especialista concreto |
| Mixto | Cuadro médico + reembolso para lo que quede fuera | Quien quiere ambas cosas |
El copago abarata la prima entre un 20 % y un 30 %, y compensa si haces menos de 8-10 visitas al año entre toda la familia.
Copagos típicos#
| Acto médico | Copago habitual |
|---|---|
| Consulta de medicina general | 3-6 € |
| Consulta de especialista | 6-12 € |
| Urgencias | 12-30 € |
| Prueba diagnóstica simple (análisis, radiografía) | 3-10 € |
| Resonancia o TAC | 15-40 € |
| Sesión de fisioterapia | 6-15 € |
| Hospitalización | Sin copago habitualmente |
Qué no cubre casi ningún seguro de salud#
- Preexistencias no declaradas: la causa número uno de rechazo de siniestros.
- Trasplantes de órganos (solo unas pocas pólizas premium).
- Tratamientos de fertilidad más allá de un estudio básico.
- Cirugía estética sin finalidad reparadora.
- Odontología, salvo limpieza y revisión; la cobertura dental completa es un módulo aparte de 8-20 €/mes.
- Psicología, o limitada a 10-20 sesiones al año.
- Enfermedades congénitas conocidas antes del alta.
- Gastos farmacéuticos: los medicamentos los pagas tú, sin la aportación reducida de la receta pública.
Seguro de salud como gasto deducible#
| Situación | Deducción |
|---|---|
| Autónomo en estimación directa | 500 €/año por persona (él, cónyuge e hijos < 25) |
| Autónomo con discapacidad | 1.500 €/año por persona |
| Trabajador con seguro pagado por la empresa | Retribución en especie exenta hasta 500 €/persona |
Para una familia de cuatro, son hasta 2.000 € deducibles al año: en la práctica, un descuento fiscal de 400-700 € sobre el coste real de la póliza.
Qué mirar antes de contratar#
- Cuadro médico en tu provincia, no el nacional. Comprueba que hay los especialistas que usas y a qué distancia.
- Hospitales concertados concretos, con nombre. Es lo que más varía entre compañías.
- Carencias y si te las eliminan por venir de otra póliza.
- Límite de sesiones en fisioterapia, psicología y rehabilitación.
- Autorización previa: cuántas pruebas la requieren y cuánto tardan en darla.
- Subida anual de prima: pregunta cuánto ha subido la cartera los últimos tres años, no solo el precio de este.
Preguntas frecuentes#
¿Merece la pena un seguro de salud teniendo Seguridad Social?
Depende de lo que te moleste esperar. La sanidad pública española cubre lo grave con calidad alta; el seguro privado compra sobre todo tiempo en consultas de especialista, pruebas diagnósticas y cirugía no urgente. Si las listas de espera de tu comunidad son largas y usas especialistas con frecuencia, compensa; para uso esporádico, pagar consultas sueltas puede salir más barato.
¿Puedo contratar un seguro de salud con una enfermedad crónica?
Puedes contratarlo, pero la compañía casi siempre excluirá esa patología y todo lo derivado, o directamente rechazará la solicitud. La única vía de cobertura sin exclusiones es un seguro colectivo de empresa, que suele contratarse sin cuestionario de salud individual.
¿Cuánto sube la prima cada año?
Entre un 4 % y un 9 % anual de media, por dos motivos que se suman: la inflación sanitaria y el salto de tramo de edad. A partir de los 60 años las subidas se aceleran mucho y es cuando más gente abandona la póliza, justo cuando más la necesita.
¿Qué pasa si me dan de baja en el seguro por usarlo mucho?
En seguros de salud individuales, la compañía puede no renovar la póliza al vencimiento avisando con dos meses de antelación, y algunas lo hacen con asegurados de alta siniestralidad. Es legal. Por eso conviene mirar la reputación de la compañía en renovaciones, no solo su precio de entrada.
Conclusión#
Un seguro de salud cuesta unos 58 €/mes por adulto de mediana edad. Antes de comparar primas, compara dos cosas: el cuadro médico real de tu ciudad y las carencias. Un seguro 10 € más barato con un hospital peor y 12 meses de carencia quirúrgica es más caro en todo lo que importa.
Si eres autónomo, recuerda que es deducible: revisa gastos deducibles de un autónomo.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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