Seguros
Cuánto cuesta un seguro de hogar
La prima media de un piso ronda los 245 € al año, pero el precio importa poco si el capital declarado está mal. Aquí va cómo se calcula y dónde se pierde el dinero.
Piso de 90 m² con continente medio, contenido de 30.000 € y coberturas estándar. Vivienda unifamiliar aparte.
Un seguro de hogar cuesta entre 145 y 480 € al año, con una prima habitual en torno a 245 € para un piso de 90 m² con coberturas estándar. Una vivienda unifamiliar cuesta entre un 35 % y un 60 % más, básicamente por riesgo de robo y por tener elementos exteriores.
Precio medio según el tipo de vivienda#
| Tipo de vivienda | Prima anual típica | Horquilla |
|---|---|---|
| Piso de 60 m² | 175 € | 120-290 € |
| Piso de 90 m² | 245 € | 145-480 € |
| Piso de 130 m² | 320 € | 210-590 € |
| Adosado de 150 m² | 395 € | 260-720 € |
| Chalet aislado de 200 m² | 560 € | 380-1.150 € |
| Segunda residencia (uso esporádico) | +25 % sobre equivalente | — |
Cómo se calcula la prima#
Una compañía no pone precio a tu casa: pone precio a la probabilidad de que ocurra algo y a lo que costaría repararlo. Estos son los factores por orden de peso real:
| Factor | Efecto sobre la prima |
|---|---|
| Capital de continente declarado | El más determinante: es la base de casi todo |
| Tipo de vivienda (piso / unifamiliar) | +35 % a +60 % en unifamiliar |
| Capital de contenido | Sube de forma casi lineal |
| Código postal (siniestralidad de la zona) | ±20 % |
| Antigüedad del edificio y de las instalaciones | +10 % a +25 % en fincas antiguas |
| Franquicia elegida | −10 % a −18 % con franquicia de 150 € |
| Medidas de seguridad (alarma conectada, puerta acorazada) | −5 % a −12 % |
| Siniestralidad previa del asegurado | Hasta +30 % |
El error que cuesta dinero de verdad: el infraseguro#
El continente no se valora por lo que vale tu piso en el mercado: se valora por lo que costaría reconstruirlo, sin el suelo. Mucha gente declara de menos para pagar menos prima, y ahí es donde salta la trampa.
Si declaras 90.000 € de continente cuando reconstruirlo cuesta 150.000 €, estás asegurado al 60 %. Y la aseguradora aplicará ese 60 % a todos los siniestros, no solo a los totales:
Tienes un daño por agua de 4.000 €. Con el capital bien declarado cobras 4.000 €. Con un infraseguro del 40 %, cobras 2.400 € y pagas los otros 1.600 € de tu bolsillo. Y esto pasa con cada siniestro, durante toda la vida de la póliza.
Es la llamada regla proporcional. Ahorrar 40 € al año de prima para perder 1.600 € en un siniestro corriente es un mal negocio.
Coberturas que sí se usan y coberturas de escaparate#
Los siniestros de hogar en España se concentran en muy pocas categorías. Estas son, por frecuencia:
- Daños por agua (más de la mitad de los partes). Comprueba si cubre la localización y reparación de la avería, no solo los daños causados.
- Rotura de cristales y sanitarios. Barata y muy usada.
- Daños eléctricos en electrodomésticos. Mira el límite por aparato y la antigüedad máxima cubierta.
- Responsabilidad civil. La cobertura más importante y la que menos se mira: te cubre si tu escape inunda al vecino. Un mínimo de 300.000 € es razonable; 600.000 € cuesta muy poco más.
- Robo. Revisa el sublímite de joyas y de dinero en efectivo, y si cubre robo fuera del domicilio.
Y las que suenan bien pero rara vez se usan tal y como las imaginas:
- Daños estéticos: solo si está contratada expresamente y con límite; suele quedarse corta para rehacer un alicatado completo.
- Asistencia informática o manitas gratis: número limitado de horas al año y con muchas exclusiones.
- Cobertura de todo riesgo accidental: útil, pero comprueba la franquicia, que suele ser alta.
Qué mirar en el condicionado antes de firmar#
- Franquicias por garantía, no solo la general.
- Sublímites de joyas, objetos de valor y dinero en efectivo.
- Exclusiones por falta de mantenimiento: muchas pólizas no cubren humedades por filtración lenta.
- Antigüedad máxima para daños eléctricos.
- Cláusula de valor de nuevo o valor real para el contenido: la diferencia en una indemnización es enorme.
- Plazo de comunicación del siniestro, habitualmente 7 días.
Cómo bajar la prima sin quedarte desprotegido#
- Sube la franquicia, no bajes el capital. Es la única palanca que reduce la prima sin romper la cobertura.
- Paga anual en lugar de fraccionado: el recargo por fraccionamiento ronda el 5 %.
- Declara las medidas de seguridad que ya tienes: puerta acorazada, alarma conectada, detector de humo.
- Revisa el contenido a la baja si está inflado: mucha gente asegura 60.000 € de contenido en una casa con 25.000 € reales.
- Compara al renovar, siempre. La prima de renovación sube por defecto y la fidelidad rara vez se premia. Avisa con al menos un mes de antelación si vas a cambiar.
Preguntas frecuentes#
¿Es obligatorio el seguro de hogar?
No con carácter general para el propietario, pero sí lo exige prácticamente cualquier banco que te conceda una hipoteca, y solo puede obligarte a asegurar el continente (el daño al inmueble). Puedes contratarlo con la compañía que quieras: no estás obligado a hacerlo con el banco, aunque a menudo lo presenten así.
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?
Continente es todo lo que quedaría si pusieras la casa boca abajo y sacudieras: paredes, suelos, instalaciones, cocina montada, sanitarios. Contenido es lo que se caería: muebles, ropa, electrónica y objetos personales.
¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
Los daños extraordinarios (inundaciones, terremotos, tempestades ciclónicas atípicas, terrorismo) siempre que tengas una póliza en vigor, porque una parte de tu prima se destina a ese recargo. Ojo: el Consorcio indemniza sobre el capital que tú declaraste, así que el infraseguro también te penaliza ahí.
¿Sube la prima si doy un parte?
Normalmente sí, en la renovación siguiente, y también puede subir la franquicia o excluirse una garantía. Para siniestros muy pequeños, calcula si compensa: un parte de 200 € puede costarte más caro en tres renovaciones.
¿Puedo cambiar de aseguradora en cualquier momento?
Puedes no renovar comunicándolo por escrito con la antelación que fije tu póliza, habitualmente un mes antes del vencimiento. La normativa de contrato de seguro también permite al tomador rescindir con un preaviso mínimo; revisa las condiciones concretas de tu contrato, porque cambian según la fecha en que se firmó.
Conclusión#
Un seguro de hogar cuesta unos 245 € al año para un piso medio, pero el precio es lo menos importante de la decisión. Lo que determina si la póliza te sirve es el capital de continente bien calculado, una responsabilidad civil suficiente y un condicionado sin sorpresas en franquicias y sublímites. Declarar de menos para ahorrar 40 € al año es la forma más eficiente de pagar un siniestro de tu bolsillo.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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