Seguros
Cuánto cuesta un seguro de coche
La prima media en España es de 385 €/año. Un conductor de 22 años paga el triple que uno de 45 por el mismo coche, y la franquicia bien elegida ahorra más que cambiar de compañía.
Turismo de gama media de 8 años, conductor de 40 años con 15 años de carné y sin siniestros, uso particular, garaje. Impuestos incluidos.
Un seguro de coche cuesta entre 210 y 780 € al año, con una prima media española de 385 €. La diferencia entre el más barato y el más caro para el mismo coche puede ser de un 300 %, y casi toda se explica por el perfil del conductor, no por la compañía.
Precio por tipo de cobertura#
| Cobertura | Prima media | Qué incluye |
|---|---|---|
| Terceros básico | 210-320 € | RC obligatoria y voluntaria, defensa jurídica |
| Terceros ampliado | 290-450 € | + Lunas, robo, incendio, fenómenos atmosféricos |
| Todo riesgo con franquicia | 380-620 € | + Daños propios con franquicia de 150-600 € |
| Todo riesgo sin franquicia | 560-1.100 € | + Daños propios sin franquicia |
La diferencia entre todo riesgo con franquicia de 300 € y sin franquicia ronda los 180-260 €/año. Como de media se declara un siniestro con culpa cada 6-8 años, la franquicia sale rentable en casi todos los perfiles.
Cómo cambia la prima con el perfil#
| Perfil | Prima estimada | Diferencia |
|---|---|---|
| 22 años, 2 de carné, coche de 10 años | 1.140 € | ×2,96 |
| 28 años, 8 de carné | 620 € | ×1,61 |
| 40 años, 20 de carné, sin partes | 385 € | Referencia |
| 55 años, 30 de carné, sin partes | 320 € | ×0,83 |
| 40 años con 2 partes con culpa en 3 años | 610 € | ×1,58 |
| 40 años, coche de alta gama | 890 € | ×2,31 |
Qué encarece y qué abarata la prima#
| Factor | Efecto |
|---|---|
| Conductor menor de 25 años | +80 % a +200 % |
| Parte con culpa en los últimos 2 años | +25 % a +60 % |
| Aparcar en la calle frente a garaje | +8 % a +18 % |
| Uso profesional del vehículo | +20 % a +45 % |
| Coche de más de 150 CV | +15 % a +40 % |
| Franquicia de 300 € | −15 % a −22 % |
| Franquicia de 600 € | −22 % a −32 % |
| Pago anual frente a fraccionado | −4 % a −8 % |
| Limitación de conductores | −5 % a −12 % |
| Telemetría o conducción monitorizada | −10 % a −25 % |
Cuándo pasar de todo riesgo a terceros#
La regla habitual: cuando el valor venal del coche baje de unos 4.000-5.000 €, el todo riesgo deja de compensar, porque la indemnización máxima en siniestro total es ese valor venal y la prima no baja proporcionalmente.
| Antigüedad del coche | Cobertura recomendada |
|---|---|
| 0-3 años | Todo riesgo sin franquicia (o con la del fabricante si está financiado) |
| 3-7 años | Todo riesgo con franquicia de 300-600 € |
| 7-12 años | Terceros ampliado |
| Más de 12 años | Terceros básico + lunas |
Coberturas que sí importan#
- Defensa jurídica y reclamación de daños. Es la que usarás si te dan y no quieren pagar. Comprueba el límite y si puedes elegir abogado.
- Asistencia en viaje desde kilómetro 0. Muchas pólizas baratas la dan desde 25 km de tu domicilio, justo donde no la necesitas.
- Vehículo de sustitución. Solo por avería o también por siniestro, y cuántos días.
- Valor de nuevo. Los dos primeros años, indemniza por el precio de un coche nuevo en lugar del venal.
- Daños por fenómenos atmosféricos y actos vandálicos. No siempre están en el terceros ampliado.
Qué no cubre casi ningún seguro#
- Conducir bajo efectos del alcohol o drogas (la compañía paga al tercero y luego te reclama a ti).
- Conducir sin carné o con carné retirado.
- Daños por participar en competiciones.
- Averías mecánicas por desgaste.
- El robo de objetos personales del interior, salvo garantía específica.
- Los daños al propio coche si solo tienes terceros, aunque el culpable seas tú.
Preguntas frecuentes#
¿Puedo cambiar de seguro antes del vencimiento?
Sí. Desde la reforma de la Ley de Contrato de Seguro, puedes oponerte a la prórroga con un mes de antelación al vencimiento, y la compañía debe avisarte del vencimiento con dos meses. Si cancelas a mitad de anualidad sin causa, normalmente no hay devolución de la prima no consumida en seguros de auto.
¿Sube la prima si declaro un parte sin culpa?
No debería subir por un siniestro sin culpa, y de hecho la ley impide penalizar por siniestros en los que no hay responsabilidad. Lo que sí ocurre es que algunas compañías consideran el número total de siniestros declarados en su tarificación interna. Si tienes muchos partes, aunque no seas culpable, puede notarse al cambiar de compañía.
¿Merece la pena declarar un golpe pequeño?
Si el daño es inferior a la franquicia, no tiene sentido. Si supera la franquicia pero es pequeño (300-600 €), calcula el recargo por siniestralidad de los próximos 3 años: un +30 % sobre 400 € de prima son 360 €. Muchas veces sale más barato pagarlo de tu bolsillo.
¿Qué es el certificado de siniestralidad y para qué sirve?
Es un documento que tu aseguradora está obligada a darte en 15 días y que acredita tus siniestros de los últimos cinco años. Sirve para negociar con otra compañía: con un historial limpio de cinco años, muchas aplican bonificaciones de hasta el 50 %. Pídelo siempre antes de comparar.
Conclusión#
Un seguro de coche cuesta 385 € de media al año. Las tres decisiones que más bajan esa cifra: elegir franquicia en lugar de todo riesgo pleno, pagar anualmente en lugar de fraccionar y pedir el certificado de siniestralidad antes de negociar. Cambiar de compañía cada año ayuda menos de lo que se cree si no llevas ese certificado en la mano.
Compara con cuánto cuesta mantener un coche al año.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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