Seguros
Cuánto cuesta un seguro de decesos
Contratado a los 30 años cuesta unos 110 €/año de por vida; contratado a los 70, más de 480 €. Es el seguro donde la edad de entrada lo decide absolutamente todo.
Seguro de decesos con capital de servicio de 4.500 €, prima nivelada, contratado entre los 30 y los 70 años. Impuestos incluidos.
Un seguro de decesos cuesta entre 90 y 480 € al año, con una prima media de 210 €. Cerca de 22 millones de personas lo tienen en España: es el seguro con mayor penetración del país después del de auto.
Prima según edad de contratación#
| Edad al contratar | Prima nivelada anual | Prima natural (primer año) |
|---|---|---|
| Recién nacido | 65-95 € | 12-25 € |
| 20 años | 85-120 € | 20-35 € |
| 30 años | 105-150 € | 32-50 € |
| 40 años | 145-205 € | 55-85 € |
| 50 años | 205-290 € | 105-160 € |
| 60 años | 290-400 € | 195-290 € |
| 70 años | 400-620 € | 380-560 € |
Las tres modalidades de prima#
| Modalidad | Cómo evoluciona | Ventaja | Inconveniente |
|---|---|---|---|
| Nivelada | Constante toda la vida (más revalorización por IPC del capital) | Previsible; barata si entras joven | Al principio pagas de más |
| Natural | Sube cada año con tu edad | Muy barata al empezar | A los 75-80 años es inasumible |
| Única | Un pago único y ya está | Sin más pagos nunca | Desembolso alto de golpe |
| Mixta / semi-nivelada | Sube hasta cierta edad y luego se congela | Intermedia | Hay que leer hasta cuándo sube |
La prima natural es la trampa clásica: entra barata y a los 78 años cuesta 900 € al año, justo cuando la persona vive de una pensión. Muchas cancelaciones se producen ahí, después de haber pagado 40 años.
Qué cubre realmente#
| Prestación | ¿Incluida? |
|---|---|
| Féretro y acondicionamiento | Sí |
| Sala de tanatorio | Sí, con límite de horas |
| Coche fúnebre y traslado local | Sí |
| Gestión de trámites y certificados | Sí |
| Incineración o inhumación | Sí, según lo contratado |
| Nicho, sepultura o columbario | Casi nunca: es el gasto grande que queda fuera |
| Lápida y grabado | Rara vez |
| Flores y esquelas | Con límite pequeño |
| Traslado nacional o internacional | Sí, suele estar incluido |
| Asistencia en viaje | Sí, en muchas pólizas |
| Testamento y asesoría sucesoria | En pólizas completas |
El punto clave: el terreno o el nicho no está cubierto, y en muchas ciudades cuesta entre 1.200 y 9.000 €. Un seguro de decesos con capital de 4.500 € cubre el servicio, no el lugar.
Seguro de decesos frente a ahorrar por tu cuenta#
Comparación a 40 años, contratando a los 35:
| Opción | Aportación | Total aportado | Disponible al fallecer |
|---|---|---|---|
| Seguro de decesos (prima nivelada 170 €) | 170 €/año | 6.800 € | Servicio valorado en 4.500-7.000 € |
| Fondo indexado (misma aportación, 4 % real) | 170 €/año | 6.800 € | ~16.800 € |
| Cuenta remunerada (1,5 % real) | 170 €/año | 6.800 € | ~9.300 € |
Financieramente, ahorrar gana casi siempre, sobre todo si entras joven. Lo que compra el seguro de decesos no es rentabilidad: es que nadie de tu familia tenga que decidir ni pagar nada en 48 horas de duelo, y que la gestión esté hecha. Para mucha gente eso vale la diferencia; para otra, no.
Cuándo compensa claramente#
- Personas mayores sin ahorro líquido y con familia que no podría afrontar 4.000-6.000 € de golpe.
- Familias sin red de apoyo para gestionar trámites.
- Residentes extranjeros que quieren repatriación garantizada: el traslado internacional cuesta 3.000-9.000 € y las pólizas lo cubren.
- Quien ya lleva 20 años pagando: cancelar entonces es tirar todo lo aportado.
Cuándo no compensa#
- Jóvenes con capacidad de ahorro y disciplina.
- Quien ya tiene un seguro de vida con capital suficiente.
- Quien tiene ahorro líquido superior a 10.000 € accesible por los herederos.
- Cuando la póliza es de prima natural y ya se está cerca de los 65 años.
Preguntas frecuentes#
¿Puedo elegir la funeraria si tengo seguro de decesos?
Sí. La normativa de defensa de la competencia y los criterios de la DGSFP reconocen la libertad de elección de prestador. Si eliges una funeraria fuera del cuadro de la compañía, esta debe abonarte el importe equivalente al servicio que habría prestado, aunque en la práctica exige factura y a veces regatea el importe. Consérvalo todo por escrito.
¿Qué pasa si la póliza tiene menos capital que el servicio real?
Pagas la diferencia. Es lo que ocurre con muchas pólizas antiguas cuyo capital se contrató hace décadas y no se ha revalorizado: cubren 2.000 € de un servicio que cuesta 4.500. Revisa cada cierto tiempo el capital asegurado y si incluye actualización automática por IPC.
¿Se puede tener seguro de decesos y no usarlo?
Ocurre a menudo: la familia contrata otro servicio sin saber que existía la póliza. Por eso conviene que al menos dos personas sepan dónde está la documentación y con qué compañía. Aunque el servicio ya se haya contratado por fuera, se puede reclamar el reembolso a la aseguradora dentro del plazo de prescripción.
¿Cubre el seguro de decesos la muerte en el extranjero?
La mayoría de pólizas incluyen repatriación desde cualquier país, que es su prestación más valiosa en términos económicos. Comprueba si hay límite geográfico, si cubre viajes de más de 90 días y si incluye el acompañamiento de un familiar en el traslado.
Conclusión#
Un seguro de decesos cuesta unos 210 € al año. Financieramente, ahorrar por tu cuenta rinde más; en la práctica, lo que se compra es que nadie tenga que decidir ni adelantar dinero en el peor momento. Si lo contratas, hazlo joven, con prima nivelada y con revalorización del capital por IPC.
Para saber a qué se enfrenta ese capital, revisa cuánto cuesta un entierro.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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