Finanzas personales
Cuánto cuesta un préstamo personal
Diez mil euros a cinco años se devuelven con 1.200 € de intereses al 4,5 % o con 3.600 € al 13 %. La misma cantidad, el mismo plazo y una diferencia que se decide en una tarde comparando.
Intereses totales de un préstamo personal de 10.000 € a 5 años, con TIN entre el 4,5 % y el 13 %, sin comisión de apertura ni seguros vinculados.
Un préstamo personal de 10.000 € a 5 años cuesta entre 1.200 y 3.600 € de intereses, con un valor típico de 2.200 €.
Coste según el tipo de interés#
| TIN | Cuota mensual | Intereses totales | Total devuelto |
|---|---|---|---|
| 4,5 % | 186,43 € | 1.186 € | 11.186 € |
| 6,0 % | 193,33 € | 1.600 € | 11.600 € |
| 8,0 % | 202,76 € | 2.166 € | 12.166 € |
| 10,0 % | 212,47 € | 2.748 € | 12.748 € |
| 13,0 % | 227,53 € | 3.652 € | 13.652 € |
| 18,0 % | 253,93 € | 5.236 € | 15.236 € |
| 24,0 % | 287,63 € | 7.258 € | 17.258 € |
Coste según el plazo (10.000 € al 8 %)#
| Plazo | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|
| 12 meses | 869,88 € | 439 € |
| 24 meses | 452,27 € | 854 € |
| 36 meses | 313,36 € | 1.281 € |
| 48 meses | 244,13 € | 1.718 € |
| 60 meses | 202,76 € | 2.166 € |
| 84 meses | 155,86 € | 3.092 € |
| 96 meses | 140,28 € | 3.467 € |
Alargar de 3 a 8 años baja la cuota de 313 € a 140 €, y multiplica los intereses por 2,7.
TIN y TAE: la diferencia que importa#
| Concepto | Qué incluye |
|---|---|
| TIN | Solo el interés nominal |
| TAE | Interés + comisiones + gastos obligatorios + frecuencia de pago |
Compara siempre por TAE, nunca por TIN. Un préstamo con TIN del 5 % y comisión de apertura del 3 % puede tener una TAE del 7,3 %, más cara que otro con TIN del 6,5 % y sin comisiones.
Comisiones habituales#
| Comisión | Importe | Límite |
|---|---|---|
| Apertura | 0-3 % | Libre, negociable |
| Estudio | 0-1 % | Debe corresponder a un servicio real |
| Amortización anticipada parcial o total | 0,5-1 % | Máx. 1 % si resta más de 1 año; 0,5 % si resta menos |
| Reclamación de posiciones deudoras | 30-40 € | Debe responder a gestión efectiva |
| Modificación de condiciones | 0-1 % | Negociable |
| Cambio de fecha de cuota | 0-30 € | — |
Tipos según finalidad#
| Finalidad | TIN habitual |
|---|---|
| Préstamo preconcedido a cliente vinculado | 4,5-7 % |
| Préstamo personal estándar en banca | 6-10 % |
| Préstamo para coche | 5,5-9 % |
| Préstamo para reforma | 5-8,5 % |
| Préstamo online de fintech | 6-12 % |
| Financiación en punto de venta | 0-19 % |
| Tarjeta revolving | 18-27 % |
| Microcrédito rápido | 25-200 % TAE |
La tarjeta revolving y la usura#
Las tarjetas de crédito de pago aplazado (revolving) aplican TAE del 18 % al 27 % y tienen una característica peligrosa: la cuota fija baja apenas amortiza capital, así que la deuda puede durar décadas.
El Tribunal Supremo ha declarado usurarios contratos revolving cuyo interés era notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado, tomando como referencia el tipo medio de esa categoría publicado por el Banco de España. Un contrato declarado usurario es nulo: solo hay que devolver el capital prestado, y se recupera todo lo pagado de más.
Si tienes una revolving, pide a la entidad el cuadro completo de amortización y el histórico de intereses pagados. Están obligados a facilitarlo.
Cómo conseguir el mejor precio#
- Compara por TAE con vinculaciones incluidas, en al menos cuatro entidades.
- Pide el préstamo donde tengas la nómina: las ofertas preconcedidas son 1,5-3 puntos mejores.
- Elige el plazo más corto que puedas asumir: es lo que más intereses ahorra.
- Rechaza los seguros de protección de pagos salvo que los quieras de verdad, y contrátalos aparte si los quieres.
- Negocia la comisión de apertura: es la más fácil de eliminar.
- No pidas más de lo que necesitas "por si acaso": pagas intereses por cada euro.
- Comprueba que amortizar anticipadamente no tiene penalización relevante.
Preguntas frecuentes#
¿Cuánto me pueden prestar?
La regla habitual de las entidades es que la suma de todas tus cuotas de deuda no supere el 35-40 % de tus ingresos netos mensuales. Con 1.800 € netos y sin otras deudas, la cuota máxima ronda los 630-720 €. Si tienes hipoteca, esa cuota se descuenta primero.
¿Qué pasa si dejo de pagar?
Intereses de demora (limitados por normativa y jurisprudencia), comisión de reclamación, inclusión en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI), reclamación judicial y posible embargo de nómina por encima del salario mínimo inembargable. Antes de llegar ahí, habla con la entidad: la refinanciación o carencia negociada es casi siempre mejor salida que el impago.
¿Puedo unificar varias deudas en una?
Sí, mediante reunificación. Baja la cuota mensual porque alarga el plazo, pero casi siempre aumenta el coste total de intereses, y las empresas intermediarias cobran comisiones del 3-10 % del importe reunificado. Antes de reunificar, pide oferta directamente a tu banco: suele ser mejor que cualquier intermediario.
¿Es mejor un préstamo o pagar a plazos con la tarjeta?
Casi siempre el préstamo. Un préstamo personal al 8 % frente a una revolving al 22 % supone, sobre 5.000 €, una diferencia de más de 2.000 € en tres años. La financiación en punto de venta al 0 % sí puede ser buena opción, siempre que sea 0 % TAE real y no lleve comisión de apertura ni seguro asociado.
Conclusión#
Un préstamo de 10.000 € a 5 años cuesta unos 2.200 € de intereses. Compara siempre por TAE con seguros incluidos y elige el plazo más corto que tu presupuesto soporte: entre esas dos decisiones se mueven más de 2.000 € en un préstamo pequeño.
Revisa también comisiones bancarias en España.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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