Autónomos y empresa
Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil profesional
Un diseñador paga 180 € al año; un arquitecto, más de 900. La diferencia no es el capital asegurado: es la probabilidad de que su error acabe en un juzgado.
Póliza de responsabilidad civil profesional con capital de 300.000 €, para un autónomo sin empleados, según nivel de riesgo de la actividad. Impuestos incluidos.
Un seguro de responsabilidad civil profesional cuesta entre 150 y 900 € al año, con una prima media de 350 € para un capital de 300.000 €.
Precio por actividad (capital de 300.000 €)#
| Actividad | Prima anual |
|---|---|
| Diseñador gráfico, redactor, traductor | 150-260 € |
| Programador y consultor informático | 200-420 € |
| Consultor de negocio y marketing | 220-450 € |
| Fotógrafo | 180-350 € |
| Formador y coach | 190-380 € |
| Gestor administrativo | 280-550 € |
| Asesor fiscal y contable | 350-750 € |
| Agente inmobiliario | 300-650 € |
| Abogado | 380-900 € |
| Arquitecto y arquitecto técnico | 600-1.800 € |
| Ingeniero | 500-1.400 € |
| Instalador (electricidad, fontanería) | 250-600 € |
| Empresa de reformas | 450-1.200 € |
| Fisioterapeuta y osteópata | 180-400 € |
| Psicólogo | 150-320 € |
| Óptico y podólogo | 200-450 € |
| Médico (según especialidad) | 400-4.500 € |
| Veterinario | 300-700 € |
| Peluquero y estética | 180-420 € |
| Monitor deportivo y entrenador personal | 160-380 € |
RC profesional, de explotación y patronal#
| Tipo | Qué cubre | Ejemplo |
|---|---|---|
| RC profesional | Daños por errores u omisiones en tu trabajo | Un cálculo mal hecho provoca un daño al cliente |
| RC de explotación | Daños causados por tu actividad material | Se te cae una herramienta y rompe un cristal |
| RC patronal | Daños a tus propios empleados | Un empleado se lesiona por falta de medidas |
| RC locativa | Daños al local que alquilas | Un incendio daña el inmueble arrendado |
| RC de productos | Daños causados por lo que vendes o fabricas | Un producto defectuoso causa una lesión |
Muchas pólizas «para autónomos» venden solo RC de explotación, que es más barata y no cubre errores profesionales. Comprueba cuál estás contratando: es la confusión más frecuente en esta categoría.
Qué capital contratar#
| Situación | Capital recomendado |
|---|---|
| Servicios de bajo importe a particulares | 150.000-300.000 € |
| Servicios profesionales a empresas | 300.000-600.000 € |
| Proyectos con presupuestos altos | 600.000-1.500.000 € |
| Actividades con riesgo de daño personal | 1.000.000-3.000.000 € |
| Colegios profesionales con mínimo obligatorio | El que exija la norma |
Duplicar el capital de 300.000 a 600.000 € suele encarecer la prima solo un 20-35 %: es de las mejoras más baratas que se pueden hacer en una póliza.
Cuándo es obligatorio#
| Profesión | Obligación |
|---|---|
| Abogado y procurador | Obligatorio por normativa colegial |
| Arquitecto y arquitecto técnico | Obligatorio para visado y dirección de obra |
| Ingeniero con proyectos visados | Obligatorio en la mayoría de colegios |
| Agente inmobiliario | Obligatorio en varias comunidades autónomas |
| Administrador de fincas | Obligatorio |
| Sanitarios | Obligatorio por ley de ordenación de profesiones sanitarias |
| Instaladores autorizados | Exigido para la habilitación |
| Gestor administrativo | Obligatorio |
Para el resto de actividades no es obligatorio, pero muchos clientes grandes y todas las licitaciones públicas lo exigen en el pliego.
Qué mirar en el condicionado#
- Retroactividad: cuántos años hacia atrás cubre. Ilimitada es lo ideal.
- Periodo posterior (run off): cuántos años cubre tras cancelar.
- Ámbito geográfico: si trabajas para clientes de fuera de España, comprueba que están incluidos.
- Franquicia: 300-1.500 € es lo habitual.
- Sublímites: muchas pólizas limitan por siniestro y por anualidad, y algunas coberturas tienen tope propio.
- Defensa jurídica y fianzas: si está incluida y con qué límite.
- Exclusiones: incumplimiento de plazos, pérdidas puramente económicas sin daño, actividades no declaradas.
- Subcontratación: si cubre el trabajo de los profesionales que subcontratas.
Preguntas frecuentes#
¿Cubre si me equivoco y el cliente pierde dinero?
Depende. Muchas pólizas cubren solo daños derivados de un error profesional, y algunas excluyen expresamente los perjuicios puramente económicos sin daño material o personal. En profesiones de asesoramiento (consultores, asesores, informáticos), esa cobertura es justamente la que necesitas: comprueba que está incluida y no excluida.
¿Es deducible para un autónomo?
Sí, íntegramente como gasto de la actividad, y el IVA es deducible. Además, para muchas profesiones es un requisito para poder ejercer, así que su vinculación con la actividad es evidente y no admite discusión en una comprobación.
¿Qué pasa si me reclaman después de jubilarme?
Ahí es donde importa el run off. Si tu póliza incluye cobertura posterior de 2-5 años tras el cese, estás protegido; si no, quedas expuesto durante todo el plazo de prescripción de la acción, que en responsabilidad contractual puede ser de cinco años. Negocia esta cobertura antes de cesar, no después.
¿La póliza de mi colegio profesional es suficiente?
Muchos colegios ofrecen una póliza colectiva básica con capitales modestos (60.000-150.000 €). Suele cumplir la obligación colegial, pero puede quedarse corta en proyectos grandes. Lo habitual es mantener la colegial y contratar una póliza de exceso que amplíe el capital, que sale más barata que una individual completa.
Conclusión#
Un seguro de RC profesional cuesta 350 € al año de media. Antes de firmar, comprueba tres cláusulas: que sea RC profesional y no solo de explotación, que la retroactividad sea amplia y que haya cobertura posterior al cese. Son las tres que deciden si la póliza sirve cuando llega la reclamación.
Encaja este gasto en cuánto cuesta ser autónomo.
Redacción de CosteReal
CosteReal es un proyecto editorial independiente dedicado a documentar cuánto cuestan las cosas en España. Recopilamos y ordenamos precios a partir de tarifas públicas, normativa vigente y precios de mercado, y los publicamos en horquillas con la fecha de actualización siempre visible.
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